星期二, 16 4 月, 2024
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安省风险较高的私人抵押贷款飙升了 72%

据Toronto Star 3月7日报道,越来越多的加拿大人正在申请私人抵押贷款并延长持有时间,这一现象对房地产市场造成了风险。 一些抵押贷款经纪人警告说,这种趋势可能会产生严重影响,包括可能出现违约浪潮,不断上升的利率和费用等。此处,违约是指房主无法再支付每月的抵押贷款。

根据安省金融服务监管局 (FSRA) 的报告,在安省,私人抵押贷款从 2019 年的 130 亿元猛增 72% 至 2021 年的 224 亿元。

Mortgage Broker Store 总裁罗恩·阿方索(Ron Alphonso)表示,安省约 20% 的抵押贷款现在是通过私人贷方进行的。 他预测,在这一群体中,违约率将约为 5% 至 10%,无法续签抵押贷款的客户数量将占 3% 至 5%。

一旦不能续约,要么卖掉你的房子,要么借贷方将被迫进入销售权。出售权是一项条款,允许贷款人在借款人拖欠抵押贷款时出售其财产。 当贷方在一段时间内看到房主持续拖欠还款时,该流程就开始了。(源自维基)

最新的可用数据显示,2021 年,10.6% 的新抵押贷款是私人抵押贷款,在加拿大银行提高过夜贷款利率后,这一比例在 2022 年可能会增加,这使得潜在的房主更难从银行借款。

图源Toronto Star

Butler Mortgages 的抵押贷款经纪人罗恩·巴特勒(Ron Butler)估计,大多伦多地区约有 2% 的抵押贷款违约,但私人抵押贷款的增加正在推动这一数字攀升至 3.5% 至 4% 的范围内。

通常,当潜在购房者无法获得加拿大银行的资格时,他们会求助于私人抵押贷款机构。 这可能是一个更具吸引力的选择,因为与联邦监管的银行不同,私人贷方不需要进行压力测试。

在压力测试中,购房者必须证明他们有能力负担比当前利率高 2% 的抵押贷款利率。 专家表示,再加上房价上涨、通货膨胀和加拿大央行加息,对一些人来说,获得银行资格变得越来越困难。

对于私人贷款人来说,发放贷款的主要决定因素是借款人的股权或总资产——而银行评估的是股权、收入和信用。

通过私人贷方获得抵押贷款更容易,但它会带来更高的利率,这意味着杠杆率很高。

由于高利率,安省金融服务监管局建议贷款期限不应超过两年。

在某人的财务状况有所改善之前,私人抵押贷款实际上应该只被视为一两年的临时选择。借款人需要意识到,如果他们没有退出抵押贷款的选择,他们可能会以比传统抵押贷款高得多的利率累积利息。

但私人借贷领域并不是唯一面临风险的行业。传统抵押贷款机构的违约率预计也会增加。

根据加拿大银行家协会的数据,2022 年 11 月,220 万抵押贷款持有人中有 0.07% 的人未能支付抵押贷款。

如果违约率上升到 0.3%,那么在任何给定的月份都有 6,601 名抵押权人可能违约。阿方索说,如果在最坏的情况下违约率上升到 0.6%(自 1990 年代中期以来从未发生过),那么任何给定月份都有 13,203 名抵押贷款人违约,这可能会损害整个房地产市场。

专家说,整体违约率仍然很低,但报告通常会滞后几个月,四到八个月后,情况就会变得更加清晰。

原文链接:https://www.thestar.com/business/2023/03/07/more-canadians-are-taking-out-private-mortgages-and-a-rise-in-defaults-could-follow.html

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