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反向抵押贷款正在增加,但它们是正确的选择吗?

据Toronto Star 2月20日报道,三年前,Roger J. Chiasson 进行了反向抵押贷款,此后一天都没有后悔过。

这位 78 岁的老人和他的妻子支付了数千美元来修复他们在Barrie的房子,以创造一个能尽可能长时间居住的家。 但现在这对夫妇当时面临两难境地:他们退休了,收入是固定,但负债仍然存在。就在那时,他们决定仔细考虑反向抵押贷款的想法。

图源Toronto Star

Chiasson 表示他们仍然想待在自己的家里,但是无奈的问自己,只靠养老金还债,够吗?

反向抵押贷款允许 55 岁或以上的房主以贷款的形式获得其房屋的一部分资产,该贷款的利率高于典型的抵押贷款或有担保的信贷额度。 房主可以一次性或按月支付高达 55% 的资产。 但是房主在卖掉房子或死之前不需要偿还贷款。

许多金融专家对该产品持批评态度,因为它会迅速蚕食资产,让房主及其近亲两手空空。

但它在老年人中越来越受欢迎。 根据金融机构监管办公室的数据,2022 年 12 月,反向抵押贷款同比激增 35%。

HomeEquity Bank 高级副总裁,加拿大最大的反向抵押贷款发行人,Vivianne Gauci 表示,HomeEquity Bank 的报告里称,2022 年新发行的反向抵押贷款金额为 10 亿加元,较上年增长 30%。

那么,如果您遇到现金流紧缩,申请反向抵押贷款是否正确? 专家说,在考虑之前用尽所有其他选择很重要:虽然反向抵押贷款可以释放一些现金来偿还债务并延长留住自己房产的时间,但它的价格很高。

利率高于典型的抵押贷款——Chiasson 支付近 10% 的利息——并且每月复利。

Outline Financial 的执行合伙人兼抵押贷款代理人 Jason Friesen 表示,贷方为感兴趣的房主提供在线计算器,以计算他们将支付多少利息。

例如,一位拥有价值 150 万加元房屋的 75 岁老人可以获得 645,000 美元的资金,但必须在五年内支付 253,000 美元的利息。

Friesen 说:“利息和净资产之间的借款差不多是 90 万美元,加起来很快。” “它肯定会侵蚀你的很多资产。”且资产和利息必须在出售时或死后偿还,因此这会影响孩子或其他家庭成员可以获得的遗产。

Butler Mortgages 的抵押贷款经纪人罗恩·巴特勒 (Ron Butler) 表示,获得信贷额度是一个更好的选择,而且成本不那么高。

“你可以很容易地获得信用额度,每月支付最低还款额,”他说。 “没有那么复利的月息。 它更灵活,而且不收费。” 此外,他补充说,如果你想终止协议,罚款为零。

Friesen说,卖掉房子和缩小规模也是一个更好的选择。 如果房主坐拥价值 200 万加元的房产,他们可以缩小规模并购买公寓或出租,而不必处理令人头疼的房产维护问题。 公寓或公寓还提供电梯通道的接路,以帮助面临行动不便的老年人。

 Friesen表示,“考虑到你的生活质量,你不想住一个更小、设施更齐全、不用担心房屋维修的地方吗?” 虽然人们可能会对自己的家产生情感依恋,但有时住在大房子里并不切实际。

反向抵押贷款越来越受欢迎的原因有几个,首先是人口老龄化。 HomeEquity Bank 的 Gauci 说,人们的寿命越来越长,因此没有为退休储蓄足够的钱。

在过去五年中,房屋价值也大幅上涨。 Gauci补充说,在多伦多,平均房价上涨了近 25%,尽管去年有所下跌,但人们仍获得了大量资产。生活成本大幅增加,给靠每月养老金生活的固定收入人士带来了现金流紧缩。

Presto Mortgages 总裁阿贾伊·辛格 (Ajay Singh) 表示,也有越来越多的人选择居家养老。

他说:“人们听到了大流行期间养老院和疗养院发生的恐怖故事,这促使更多人希望尽可能长时间地呆在家里。”

虽然 Chiasson 喜欢反向抵押贷款给他带来的好处,但他强调房主在决定出售时需要努力确保房子仍有一些净值。

“你必须问问自己,当你决定卖掉你的房子时,你想要什么样的资产? 而且你必须坚持这个数字。”

Chiasson 不愿透露他的贷方在过去三年中提供了多少资产和利息,但获得反向抵押贷款“让他在各方面都轻松了”。 他和他的妻子每个月都在反向抵押贷款的帮助下做预算,并希望能在家里呆“很长一段时间”。

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